金融監(jiān)管部門近期密集發(fā)聲，釋放進(jìn)一步強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控的政策信號(hào)。金融管理部門正在持續(xù)彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)領(lǐng)域監(jiān)管制度短板，堅(jiān)持金融持牌經(jīng)營(yíng)原則，按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)將平臺(tái)企業(yè)各類金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管。下一步，金融監(jiān)管部門仍需規(guī)范健全金融業(yè)務(wù)相關(guān)制度，嚴(yán)格落實(shí)審慎監(jiān)管要求，完善公司治理，強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)等。
近日，央行條法司副司長(zhǎng)劉曉洪表示，金融管理部門正在持續(xù)彌補(bǔ)平臺(tái)企業(yè)領(lǐng)域監(jiān)管制度短板，堅(jiān)持金融持牌經(jīng)營(yíng)原則，按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)將平臺(tái)企業(yè)各類金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管。
事實(shí)上，近段時(shí)間以來(lái)，有關(guān)部門頻繁發(fā)聲，持續(xù)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融監(jiān)管。與此同時(shí)，此前的一系列監(jiān)管措施已顯現(xiàn)成效。
抓重點(diǎn)補(bǔ)短板
近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)在提升金融服務(wù)效率和金融體系普惠性、降低交易成本方面發(fā)揮了重要作用，但也普遍存在無(wú)證或超許可范圍從事金融業(yè)務(wù)、公司治理不健全、規(guī)避監(jiān)管、不公平競(jìng)爭(zhēng)、損害消費(fèi)者合法權(quán)益等嚴(yán)重違規(guī)問(wèn)題。
劉曉洪表示，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出要強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張，但相關(guān)監(jiān)管法律制度尚顯薄弱，對(duì)強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張的支撐作用不足。金融管理部門正在持續(xù)彌補(bǔ)該領(lǐng)域監(jiān)管制度短板，堅(jiān)持金融持牌經(jīng)營(yíng)原則，按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)將平臺(tái)企業(yè)各類金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管。
近日，央行行長(zhǎng)易綱在國(guó)際清算銀行(BIS)監(jiān)管大型科技公司國(guó)際會(huì)議期間表示，在技術(shù)進(jìn)步的推動(dòng)下，我國(guó)金融科技蓬勃發(fā)展，降低了金融服務(wù)的成本，提高了中國(guó)金融服務(wù)的效率，還有效助力普惠金融。但金融科技的不斷發(fā)展也給中國(guó)監(jiān)管當(dāng)局帶來(lái)了新挑戰(zhàn)，其中包括無(wú)牌或超范圍從事金融業(yè)務(wù)，比如一些頭部平臺(tái)公司在開展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時(shí)，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費(fèi)、社交等海量信息，繼而識(shí)別判斷個(gè)人信用狀況，以“助貸”名義與金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作，相當(dāng)于未經(jīng)許可開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。
“此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的某些經(jīng)營(yíng)行為正日益挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，商業(yè)銀行在服務(wù)場(chǎng)景和渠道、客戶信息以及資金等方面曾享受顯著的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的快速發(fā)展對(duì)此造成挑戰(zhàn)，加速了銀行存款的分流，但并未納入相應(yīng)的監(jiān)管。另一方面，我國(guó)有約4000家中小銀行，自身資源有限，只能依賴大型科技公司提供的技術(shù)和平臺(tái)進(jìn)行客戶維護(hù)、信用分析和風(fēng)險(xiǎn)控制，可能削弱獲客能力和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。”易綱表示。
監(jiān)管持續(xù)推進(jìn)
一段時(shí)間以來(lái)，有關(guān)部門對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融監(jiān)管持續(xù)推進(jìn)。
銀保監(jiān)會(huì)此前提出，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)整改工作堅(jiān)持以下原則：一是堅(jiān)持依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，所有金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，消除監(jiān)管套利;二是堅(jiān)持公平監(jiān)管和從嚴(yán)監(jiān)管，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，對(duì)各類金融違法違規(guī)行為一如既往堅(jiān)持“零容忍”;三是堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并重，支持網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)在審慎監(jiān)管前提下守正創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展，弘揚(yáng)企業(yè)家精神，激發(fā)市場(chǎng)主體活力和社會(huì)創(chuàng)造力，正確發(fā)揮科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)作用，同時(shí)堅(jiān)決打破壟斷，維護(hù)公眾利益和公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。
易綱表示，金融監(jiān)管部門正形成三大監(jiān)管實(shí)踐：一是金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營(yíng);二是建立適當(dāng)?shù)姆阑饓?，避免金融風(fēng)險(xiǎn)跨部門、跨行業(yè)傳播;三是斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。
相關(guān)監(jiān)管政策也在持續(xù)完善。2020年12月11日召開的中共中央政治局會(huì)議與12月18日的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議同時(shí)指出，要強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張。今年2月7日，國(guó)務(wù)院反壟斷委員會(huì)正式印發(fā)了《關(guān)于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷指南》，明確提出了保護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、依法科學(xué)高效監(jiān)管、激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)造活力、維護(hù)各方合法利益等四條基本原則，為推進(jìn)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)反壟斷的監(jiān)管工作給出了方向。
在完善征信、綜合經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)存貸款等制度基礎(chǔ)上，今年1月公開征求意見的《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見稿)》，擬規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)行為，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)注重產(chǎn)品創(chuàng)新和用戶服務(wù)，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。
今年7月初，央行征信管理局給多家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下發(fā)通知，要求后者與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作時(shí)，不得將個(gè)人用戶主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的個(gè)人信息、從外部獲取的個(gè)人信息，以申請(qǐng)人信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評(píng)分信息等名義，直接提供給金融機(jī)構(gòu)。
近日，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，在征信領(lǐng)域規(guī)范了個(gè)人信息保護(hù)及信息主體各項(xiàng)合法權(quán)益，進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人征信等金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)。
劉曉洪透露，下一步仍需規(guī)范健全金融業(yè)務(wù)相關(guān)制度，嚴(yán)格落實(shí)審慎監(jiān)管要求，完善公司治理，強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)。深入研究數(shù)據(jù)治理、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)反壟斷、個(gè)人信息保護(hù)等問(wèn)題，健全制度規(guī)則，推動(dòng)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。
整改取得進(jìn)展
值得注意的是，今年啟動(dòng)的14家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整改已取得進(jìn)展。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清此前在接受采訪時(shí)表示，在針對(duì)14家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的整改中，金融管理部門先后提出上千個(gè)問(wèn)題，大部分已得到積極響應(yīng)，一半左右已經(jīng)落地，今年年底前將取得更顯著的實(shí)質(zhì)進(jìn)展。他還表示，要堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，對(duì)于同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，對(duì)違法違規(guī)金融活動(dòng)“零容忍”，堅(jiān)決制止監(jiān)管套利。
2020年12月，金融管理部門聯(lián)合監(jiān)管約談螞蟻集團(tuán)，要求其建立專門團(tuán)隊(duì)，在金融管理部門指導(dǎo)下制定整改方案。今年4月，金融管理部門再次聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)，央行副行長(zhǎng)潘功勝表示，整改內(nèi)容主要包括糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為、在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán)、斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接、糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為等五方面。
同月，金融管理部門還聯(lián)合約談了騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科、360數(shù)科、新浪金融、蘇寧金融、國(guó)美金融科技、攜程金融等13家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)，強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)”。
上個(gè)月，銀保監(jiān)會(huì)表示，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)正積極對(duì)照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，深入自查并制定整改方案，有序落實(shí)整改。在完善公司治理、防范資本無(wú)序擴(kuò)張、合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)、推動(dòng)小貸和消費(fèi)金融公司合規(guī)展業(yè)、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面已取得一定進(jìn)展和成效。
(陳辰)