征求意見近兩個月后,事關(guān)數(shù)億車主的車險綜合改革正式方案“靴子”落地。9月3日,中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》,將于2020年9月19日正式實施。銀保監(jiān)會表示,預(yù)計改革實施后,短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”,即“價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
具體來看,《指導(dǎo)意見》大幅提高了交強險責(zé)任限額,將交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中,死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整,其中,死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元,財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
同時,《指導(dǎo)意見》還拓展了商車險保障責(zé)任范圍,引導(dǎo)行業(yè)將機動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上,增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。并支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬至500萬元檔次提升到10萬至1000萬元檔次。
此外,《指導(dǎo)意見》結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平,在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子,浮動比率中的上限保持30%不變,下浮由原來最低的-30%擴大到-50%,提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。對于輕微交通事故,鼓勵當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理,并研究不納入費率上調(diào)浮動因素。
在健全商車險條款費率市場化形成機制方面,《指導(dǎo)意見》提出,引導(dǎo)行業(yè)將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%,預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。
《指導(dǎo)意見》的出臺將給財險行業(yè)帶來“地震”。“從對行業(yè)影響來看,車均保費會有比較明顯的下降,公司中性地估計大概有20%多的下降。”人保財險副總裁邵利鐸表示,從長遠來看,市場化品牌價值、定價能力、成本優(yōu)勢、服務(wù)能力越來越重要,市場化改革將利好風(fēng)險定價能力強、渠道管控能力強、服務(wù)能力強以及成本控制能力強的保險公司。
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