終稿過審不到一周，重疾險新定義正式落地，與之相伴的還有新版重疾發(fā)生率表的確定。11月5日，北京商報記者從重疾險定義及發(fā)生率表修訂成果新聞通氣會上獲悉，新舊重疾定義之間過渡期已定，時長近3個月;同時，重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表也獲得了修訂，首次編制了粵港澳大灣區(qū)及老年群體的發(fā)生率表。

業(yè)內(nèi)人士認為，重疾定義的進一步規(guī)范，將有助于減少糾紛;而重疾發(fā)生率表的落地，則有助于激活粵港澳大灣區(qū)重疾險市場需求，同時促進面向老年群體的新產(chǎn)品開發(fā)，對于重疾險產(chǎn)品的形態(tài)發(fā)展也有催化作用。

甲狀腺癌分級賠付

相較2007年版本的舊重疾定義，新發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡稱“新重疾定義”)不僅將疾病定義分級、擴展了保障范圍，還規(guī)范了多項疾病表述。

具體來看，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級;將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍;根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進展，擴展對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義等。

此外，新重疾定義將部分重疾的名稱和定義的描述進一步規(guī)范。如在人體損傷標(biāo)準相關(guān)內(nèi)容上，對舊規(guī)范中“肢體機能完全喪失”的表述，修改為使用行業(yè)標(biāo)準《人身保險傷殘評定標(biāo)準及代碼》中“肌力”的相關(guān)表述。

對于重疾定義迎來修改的原因，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛分析稱，首先，13年間，部分疾病的治療手段及賠付情況有較大變化，所以有必要進行修訂;其次，部分輕癥的賠付比例隨著保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新不斷提高，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)最高的輕癥賠付比例已經(jīng)達到了40%乃至50%，所以這次監(jiān)管應(yīng)該也是要把它調(diào)整到30%;最后，有些疾病的定義不明確或者治療手段有發(fā)展，所以在新的定義當(dāng)中要進行明確，可以減少一些糾紛。

此外，新規(guī)另一大亮點是并未剔除掉甲狀腺癌，而是根據(jù)疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。具體而言，此次修訂將惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，劃歸為惡性腫瘤——輕度，即將其歸于輕癥。

對該改動的原因，徐昱琛指出，此前由于檢測手段的提高，甲狀腺癌的檢出率顯著增加，尤其是在年輕女性當(dāng)中，占據(jù)重疾賠款的20%-30%，導(dǎo)致重疾賠付金額過高。

老年人重疾險新市場待挖掘

與新重疾定義一同新鮮出爐的，是《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》(以下簡稱“新版重疾表”)。

對比發(fā)現(xiàn)，新版重疾表首次編制形成了2020版定義規(guī)范下的粵港澳大灣區(qū)病種合計經(jīng)驗發(fā)生率專屬參考表(以下簡稱“粵港澳大灣區(qū)重疾表”);首次編制了2020版定義規(guī)范下的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風(fēng)后遺癥特定疾病經(jīng)驗發(fā)生率表，為保險公司健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持;首次編制了2020版定義規(guī)范下的兩種老年人代表性病種發(fā)生率參考表(以下簡稱“老年人重疾表”)等。

對于粵港澳大灣區(qū)重疾表出臺將帶來的影響，中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，這將增強內(nèi)地險企在粵港澳大灣區(qū)重疾險市場的競爭力，提升大灣區(qū)重疾險市場的運行效率，大幅減少內(nèi)地相關(guān)地區(qū)居民出境購買重疾險的動力。

與此同時，愛選科技聯(lián)合創(chuàng)始人何劍鋼也認為，“粵港澳大灣區(qū)重疾表的出臺，是助力國家粵港澳大灣區(qū)戰(zhàn)略發(fā)展需要，各公司特別是大灣區(qū)公司一定會有相關(guān)產(chǎn)品上市，但具體怎么操作還需要等待相關(guān)部門細則。其目標(biāo)是為了拉近三地重疾產(chǎn)品的區(qū)別，開發(fā)更具有吸引力的產(chǎn)品”。

那么，身處粵港澳大灣區(qū)的保險機構(gòu)對該項目的參與度將會如何?王向楠預(yù)計，廣東地區(qū)的重疾發(fā)病率較低，設(shè)置專屬參考表會降低粵港澳大灣區(qū)的重疾險基礎(chǔ)費率，將減少保險公司供給的積極性。但是，中國重疾險仍有不小的發(fā)展?jié)摿?，大灣區(qū)居民的支付能力和保險意識較強，所以保險公司仍有較高的參與度。

不過，對于老年人重疾表的推廣，業(yè)內(nèi)人士也表示了對其可能面臨風(fēng)險的擔(dān)憂。何劍鋼表示：“老年人的主要問題就是完全健康的人群少，個體風(fēng)險差別大，開發(fā)產(chǎn)品是一方面，有了參考表，至少有一些可以參考的量化基礎(chǔ)，但如何做好事前風(fēng)險識別、事后健康管理才是難點和痛點，也是未來所謂風(fēng)控+產(chǎn)品+服務(wù)的發(fā)展方向，而且服務(wù)的頻率要提高，而不僅僅是綠通等出險服務(wù)，要往出險前的健康管理和教育擴展。”

王向楠也認為，目前，對老年人重疾險的供給不如對中青年人和兒童少年群體。不過，他同時表示：“老年人是重疾險的一個細分客服群體，人口數(shù)量多、增長也快，市場缺口大。老年人的疾病特點與年輕人有顯著不同，所以推出發(fā)生率參考表能推動保險公司開發(fā)針對老年人的產(chǎn)品。”

“目前主流重疾產(chǎn)品的保障群體多在0-55歲，即使部分產(chǎn)品對55歲以上人群放開，也會在保障程度上有所限制，針對老年人的產(chǎn)品供給不足。”信美相互保險社表示，新增老年人代表性重疾發(fā)生率表對保險公司設(shè)計老年人口的相關(guān)重疾產(chǎn)品提供了重要的定價參考標(biāo)準，有利于保險公司在為老年人提供重疾保障方面進行有益的探索，提高老年人群的保障水平，也是保險公司在老齡化進程中踐行社會管理職能的有益嘗試。

過渡期預(yù)判新重疾險將降價

新重疾定義的過渡期時間表也已被確定。中國銀保監(jiān)會人身險部副主任賈飆明確，新重疾定義過渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，確保重大疾病保險新老定義平穩(wěn)細化：“過渡期結(jié)束后，各公司不得繼續(xù)銷售基于老定義開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品。”

這意味著，從11月5日起，新老重疾險產(chǎn)品進入了88天過渡期。除了圈定新規(guī)時間表外，賈飆還指出，新開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合2020版定義的各項要求;同時，他要求各公司加強銷售管理，嚴禁借新老定義切換進行銷售，嚴禁“炒停”，即炒作停售，“一旦發(fā)現(xiàn)有這種炒作停售的情況，將給予嚴罰”。

除了將被遏制的炒停舊版重疾險這一現(xiàn)象外，業(yè)內(nèi)還有另一股聲音表示，新版重疾表的確定，將導(dǎo)致重疾險價格的大幅降低。

對此，徐昱琛則認為，“保險公司定價并不是100%按照發(fā)生率表進行，而是會參考保險行業(yè)、保險公司的實際經(jīng)營情況和產(chǎn)品自身定價，對于一些已經(jīng)定價很極致的產(chǎn)品，繼續(xù)降價難度比較大;對于一些定價比較高、原本利潤空間比較大的產(chǎn)品，降價的可能性則會比較大”。

“影響重疾險產(chǎn)品價格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任、利率、費用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。”精算師協(xié)會相關(guān)人士表示，本次重疾表的修訂會影響未來新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化。

業(yè)內(nèi)人士認為，“從保護消費者利益角度，本次修訂特別對風(fēng)險邊際進行了科學(xué)優(yōu)化。從價格上看，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險產(chǎn)品價格會略有下降，對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的價格會有明顯下降”。總體上看，重疾表修訂將使重疾險產(chǎn)品價格更加科學(xué)合理。

關(guān)鍵詞： 重疾險新規(guī) 甲狀腺癌 賠付