□楚天都市報極目新聞記者 雷原

沒按期還款遭暴力催收、消費分期收取高額擔保費、貸款年化利率像“高利貸”、過度借貸導(dǎo)致過度負債……這些問題是否也曾出現(xiàn)在你身邊?當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務(wù)與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但越來越多的消費者投訴反映捆綁銷售、手續(xù)費不透明、暴力催收等風險。與此同時，消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負債、征信受損等風險。

3·15前后，極目新聞熱線也收到不少消費者的類似問題反映和投訴。為此，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第2期消費者風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

幾十元的保費咋變成千余元

近期，多名消費者投訴稱，在貸款過程中被“套路”引導(dǎo)，簽訂了捆綁搭售保險的協(xié)議。消費者對此并不充分知情。

2019年，賈先生通過中介介紹，來到某保險公司辦貸款。助貸員給他做了一個信用貸款，額度10萬元，分36期還款。簽完貸款合同后，助貸員稱，還需簽訂另一份個人貸款保證保險合同。“當時助貸員說是怕借貸人出現(xiàn)人身意外，需要保險公司來兜底，一個月才三四十塊錢?！辟Z先生出于對保險公司的信任，助貸員也一再表示，所有辦貸款的人都要簽，于是沒細看合同便簽了字。

然而，第一期還款賬單出來時，賈先生就懵了。銀行還款記錄顯示，除正常還貸款，還代扣保險費1009元，“保費從之前說的一年四五百變成了一萬多，相當于我除了利息，還要多還三萬塊錢?！辟Z先生打電話詢問保險公司，卻被告知按照合同來收取。后因疫情影響，經(jīng)濟困難，賈先生停止還款，又遭遇“暴力催收”。保險公司表示，此前均已明確告知消費者，且合同已經(jīng)約定清楚。

記者從行業(yè)相關(guān)人士了解到，在這場交易中，保險公司充當?shù)慕巧菂f(xié)助借款人提供擔保的助貸機構(gòu)，收取的“擔保費”為高額保費，但在業(yè)務(wù)辦理過程中，很多保險機構(gòu)并不會主動、明確地告訴消費者這項貸款業(yè)務(wù)的本質(zhì)，甚至刻意隱瞞，一些業(yè)務(wù)員在推介時沒有如實告知金額的具體構(gòu)成，費用解釋模糊不清、偷換概念，極易誤導(dǎo)消費者。

消費分期竟收取高額擔保費

本想著消費分期減輕消費壓力，卻為突如其來的高額擔保費傷透腦筋，這又是怎么回事？

2018年9月，鐘女士在某銀行申請汽車消費分期，由某擔保公司全程擔保，首付金額為20.7萬元，申請分期貸款71.1萬元。鐘女士對該銀行的貸款本息表示認可，并已結(jié)清貸款。但她認為支付給擔保公司的各項費用7.45萬元不合理，要求全額退還擔保費，并向監(jiān)管部門投訴。銀行和擔保公司與鐘女士多次協(xié)商無果，向湖北銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解中心申請了調(diào)解。

記者了解到，調(diào)解中心調(diào)解員核查了相關(guān)證據(jù)資料，確認銀行貸款流程無瑕疵；又核實某擔保公司擔保服務(wù)合同與預(yù)算單費用明細一致，合同條款中明確約定履約續(xù)保保證金1.95萬元在貸款結(jié)清后未有貸款逾期即可退還。該銀行存在消費者反饋的合同送達不及時的情況。雖然多次調(diào)解，但無法協(xié)商一致。

湖北銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解中心工作人員表示，金融消費者在簽訂相關(guān)金融合同時，要認真閱讀并理解合同有關(guān)條款，充分了解產(chǎn)品風險指數(shù)、自己享受權(quán)利的范圍、自己履行義務(wù)的大小，履行自身在合同中約定義務(wù)。金融機構(gòu)在與第三方擔保公司合作過程中，要充分提示擔保公司向金融消費者做好擔保條款的溝通解釋工作，使金融消費者理解擔保條款中需要承擔的義務(wù)，同時金融機構(gòu)也應(yīng)督促第三方擔保公司履行合同中所應(yīng)當承擔的擔保義務(wù)。

還款利率與宣傳大相徑庭

“尊敬的王先生，您的可貸款金額已提升至30萬元，請登錄APP完成激活，詳情點擊下方鏈接，退訂回復(fù)T。”

類似“引誘”借貸的短信、視頻或者電話，很多市民收到過。據(jù)消費者投訴反映，這些產(chǎn)品在宣傳的時候都會以“低利率”“高額度”套路消費者，等到真正還款的時候，卻發(fā)現(xiàn)利息與宣傳時截然不同。

市民楊先生告訴記者，自己接到某銀行信用卡中心的營銷電話，稱其是該行優(yōu)質(zhì)客戶，目前推出了一款產(chǎn)品，利率低，辦理快捷方便，額度也不錯。楊先生辦理了該行的貸款產(chǎn)品，額度總計30萬元，分36期還完，每期還款11586.35元。他按時還款，在還完第23期時覺得每期還款壓力巨大，便向朋友借錢一次性還清剩余款項，并繳納違約金。

“借款用了23個月，還本息40余萬元，之前沒注意，現(xiàn)在看遠遠高于當時約定的利率！”楊先生致電該行信用卡中心咨詢，客服說按合同來的，而他不記得看到過合同。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對于楊先生反映的沒有看到合同的情況，現(xiàn)在一般都是電子化操作，例如給貸款人發(fā)一個短信鏈接讓他點擊確認，或者在電話里給他講一些貸款細節(jié)，他只要回答確認，有錄音也可以當做協(xié)議的。而對于楊先生投訴的利率與宣傳時相差太大的問題，該業(yè)內(nèi)人士表示，銀行宣傳時用的是手續(xù)費率而不是利率，并且還標記了實行的利率是根據(jù)借款人來評測，很多客戶在借款時很容易忽略這些，從而產(chǎn)生誤解。

監(jiān)管部門發(fā)布風險提示

針對頻發(fā)的借貸領(lǐng)域出現(xiàn)的問題，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第2期消費者風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

該提示指出目前存在的幾大問題主要有，誘導(dǎo)消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，誘導(dǎo)消費者超前消費，誘導(dǎo)消費者把消費貸款用于非消費領(lǐng)域以及過度收集個人信息。

而消費者應(yīng)合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。樹立負責任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債，選擇正規(guī)機構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段。與此同時，提高保護個人信息安全意識，在消費過程中提高保護自身合法權(quán)益的意識。

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