本報(bào)記者 冷翠華
新冠肺炎疫情有所反復(fù),隔離險(xiǎn)銷售持續(xù)火爆。但另一個(gè)側(cè)面是:近期相關(guān)產(chǎn)品逆勢下架或進(jìn)行渠道調(diào)整,這引起業(yè)界熱議。《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn),險(xiǎn)企并非簡單下架隔離險(xiǎn),而是在下架舊產(chǎn)品之后又低調(diào)推出新產(chǎn)品。
隔離險(xiǎn)面世時(shí)間并不長。為何險(xiǎn)企短期內(nèi)就下架產(chǎn)品或者收縮銷售渠道?迭代升級后推出新產(chǎn)品有何玄機(jī)?
暢銷產(chǎn)品下架或收縮戰(zhàn)線
3月30日,在京工作的秦斌(化名)準(zhǔn)備在清明返鄉(xiāng)之前購買一份隔離險(xiǎn),然而,當(dāng)他打開之前常用的某銀行APP時(shí)發(fā)現(xiàn),原本在該APP標(biāo)識為“爆款”的隔離險(xiǎn)已經(jīng)不見蹤影。他在網(wǎng)上另外搜索到一款隔離險(xiǎn),咨詢得知等待期為15天,即使馬上購買也無法保障清明期間的出行需求,只好作罷。
事實(shí)上,3月份,已有多款隔離險(xiǎn)陸續(xù)下架,部分產(chǎn)品發(fā)出下架預(yù)告之后,在部分渠道曾出現(xiàn)“炒?!爆F(xiàn)象,而近期下架的產(chǎn)品則靜悄悄地離場。
隔離險(xiǎn)本質(zhì)上是包含隔離津貼的意外險(xiǎn)。受訪人士普遍提到幾點(diǎn):疫情反復(fù),消費(fèi)者有保障需求;產(chǎn)品設(shè)計(jì)切中消費(fèi)者痛點(diǎn),投保簡單,保障期間靈活,價(jià)格親民;營銷宣傳勢頭比較強(qiáng),宣傳語確實(shí)吸睛。以上幾方面因素讓隔離險(xiǎn)快速走紅。
然而,近期暢銷的隔離險(xiǎn)正陸續(xù)下架或收縮銷售渠道。究其原因,昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示,主要是因?yàn)橐咔樾蝿葑兓瘜?dǎo)致其精算基礎(chǔ)發(fā)生改變。另一位不愿具名的險(xiǎn)企人士告訴記者,除了上述原因,監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求以及險(xiǎn)企出于風(fēng)控目的調(diào)整也是重要原因。
2月初,銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部發(fā)布緊急通知,重點(diǎn)針對“隔離險(xiǎn)”存在不如實(shí)宣傳、理賠困難等問題進(jìn)行規(guī)范,不僅險(xiǎn)企對險(xiǎn)企的產(chǎn)品開發(fā)、營銷宣傳做出要求,而且要求險(xiǎn)企加強(qiáng)對合作渠道的管理,一旦發(fā)現(xiàn)其有片面宣傳和渲染炒作的,立即制止并終止業(yè)務(wù)合作。
上述險(xiǎn)企人士告訴記者,該公司已經(jīng)下架的一款產(chǎn)品此前很暢銷,價(jià)格便宜,保障期間長達(dá)1年,而現(xiàn)在疫情形勢復(fù)雜多變,公司擔(dān)心后期賠付率不可控,對投訴量上升也有所顧慮,因此從風(fēng)控角度出發(fā),決定下架。
值得注意的是,市場上還有一種聲音認(rèn)為,險(xiǎn)企下架舊產(chǎn)品是因?yàn)橘r不起了。上述險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示,目前該產(chǎn)品的賠付率并不是很高,但由于疫情形勢和防控政策等因素隨時(shí)可能變化,險(xiǎn)企確實(shí)有所擔(dān)心。
消費(fèi)者要根據(jù)需求謹(jǐn)慎投保
隔離險(xiǎn)陸續(xù)下架之后,險(xiǎn)企是否放棄這一陣地?消費(fèi)者是否還可以投保呢?《證券日報(bào)》記者查詢多個(gè)平臺后發(fā)現(xiàn),雖然此前有多款隔離險(xiǎn)下架,但陸續(xù)又有新產(chǎn)品上線,消費(fèi)者依然可以投保。不過,從產(chǎn)品形態(tài)來看,新上產(chǎn)品和此前產(chǎn)品有較大區(qū)別。同時(shí),需要提醒消費(fèi)者的是,在購買產(chǎn)品前需要明白消費(fèi),有疑問最好事先咨詢清楚,避免盲目跟風(fēng)購買。
以某財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)下架和近期新上的在售產(chǎn)品對比來看,在保障內(nèi)容方面,在售產(chǎn)品與新冠肺炎相關(guān)的保障僅3項(xiàng):感染新冠肺炎身故、新冠疫苗接種意外身故及傷殘,以及強(qiáng)制集中隔離津貼,而原有產(chǎn)品的保障范圍更廣;在保障期間方面,原有產(chǎn)品保障期間為1年,在售產(chǎn)品保障期間為3個(gè)月;在等待期方面,原有產(chǎn)品等待期為3天,在售產(chǎn)品等待期為5天;在銷售頁面,在售產(chǎn)品將不可投保人群、不可賠付條件放在了顯眼位置。
“進(jìn)行調(diào)整是希望讓產(chǎn)品更加簡單、更易理解,減少爭議空間,盡量減少后期理賠糾紛;同時(shí),公司也提高了風(fēng)控門檻,降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)?!痹摴矩?fù)責(zé)人對記者表示。
深圳市靠譜??萍及l(fā)展有限公司CEO吳軍對《證券日報(bào)》記者表示,保險(xiǎn)公司在前端控制風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格承保是合理的,也是應(yīng)當(dāng)?shù)模梢愿帽U袭a(chǎn)品的穩(wěn)健運(yùn)營,也可以有效降低后期理賠糾紛。在實(shí)際投保理賠環(huán)節(jié),“寬進(jìn)嚴(yán)出”不可取,即投保時(shí)條件寬松,理賠時(shí)條件嚴(yán)苛,而應(yīng)“寬嚴(yán)相濟(jì)、嚴(yán)進(jìn)簡出”,嚴(yán)格承保,讓消費(fèi)者理性購買,理賠時(shí)則應(yīng)當(dāng)應(yīng)賠盡賠,盡量簡化申請賠付的證明和手續(xù)。
針對隔離險(xiǎn)的熱銷以及市場出現(xiàn)的問題,除了銀保監(jiān)會(huì)此前下發(fā)緊急通知,上海銀保監(jiān)局近日也發(fā)布消費(fèi)提示,提醒消費(fèi)者在購買隔離險(xiǎn)之前先了解“二保”,即“不保什么”和“保什么”,購買后留好相關(guān)隔離證明。責(zé)任免除非常重要,消費(fèi)者務(wù)必仔細(xì)閱讀“不保什么”的條款,清楚理解后再投保。同時(shí),建議消費(fèi)者仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,明確保障責(zé)任和范圍,認(rèn)真判斷是否符合個(gè)人實(shí)際需求,謹(jǐn)慎投保。(證券日報(bào))
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