近日,42家A股上市銀行開始陸續(xù)披露2021年業(yè)績報告。其中,零售業(yè)務轉(zhuǎn)型成為業(yè)績報告的重要亮點,各銀行不斷突破傳統(tǒng)零售產(chǎn)品限制,國有大型銀行、股份制銀行等多數(shù)銀行零售業(yè)績保持強勢增長,其中零售客群規(guī)模、總資產(chǎn)增量等穩(wěn)健向上。
同時,不同銀行之間競爭日趨激烈,業(yè)績差異明顯,尤其是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,零售業(yè)務在產(chǎn)品設計、制度流程等領域依然有待提升,這也是接下來商業(yè)銀行零售業(yè)務能否發(fā)揮“壓艙石”作用面臨的一次“大考”。
加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型
當前,數(shù)字化經(jīng)營貫穿銀行零售業(yè)務始終。由于新冠肺炎疫情影響,非接觸式金融受到銀行追捧。今年年初,銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》強調(diào),要大力推進業(yè)務經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型,加強金融市場業(yè)務數(shù)字化建設。這也為銀行業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展指明了方向,勢必加快銀行保險金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的加速落地。
科技賦能零售業(yè)務,拉近了銀行與客戶的距離,提高了金融服務效率和覆蓋面。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,零售業(yè)務一般是銀行對個人及企業(yè)客戶提供存取款、貸款、投資理財、結算等各類金融服務的統(tǒng)稱,與之相對的還有另外兩大塊銀行業(yè)務,即對公業(yè)務和金融市場業(yè)務。零售業(yè)務交易小而散,具有輕資本、低資產(chǎn)、高增長特性,近年來零售業(yè)務借助金融科技的力量快速發(fā)展,已經(jīng)成為商業(yè)銀行主賽道之一。
記者梳理銀行財報發(fā)現(xiàn),建設銀行、郵儲銀行、中信銀行、招商銀行等多家銀行零售業(yè)績增長率持續(xù)上升,發(fā)揮了“壓艙石”作用。此外,不同性質(zhì)的銀行在科研人員配置、研發(fā)資金投入等領域持續(xù)發(fā)力,已成為銀行“跑馬圈地”的突破口。比如,中信銀行推進開放銀行數(shù)字化生態(tài)建設,通過標準化產(chǎn)品組件與行業(yè)共建場景超1萬個,服務用戶超720萬人,累計資金交易達6400多億元。與此同時,郵儲銀行在報告期內(nèi),信息科技投入100.30億元,同比增長11.11%,占營業(yè)收入的3.15%。業(yè)內(nèi)專家表示,銀行業(yè)以“洪荒之力”打造金融科技銀行,讓客戶服務的每一個流程環(huán)節(jié)都享受數(shù)字化的便捷,這樣更能守住自身的護城河。
與此同時,商業(yè)銀行加大科技與零售的融合,迎來了可觀的業(yè)績數(shù)據(jù)。就零售業(yè)務競爭力的核心指標——管理個人客戶資產(chǎn)而言,郵儲銀行服務個人客戶達6.37億戶,管理個人客戶資產(chǎn)達12.53萬億元,同比增長11.40%。目前,該行營收中有近七成來自于個人銀行業(yè)務收入,總規(guī)模在國有大行中正在崛起。
此外,一些銀行的零售利潤在業(yè)績中占比不斷提高。如建設銀行個人銀行業(yè)務實現(xiàn)利潤總額2147億元,占全行利潤總額的比例達到56.74%。中信銀行報告期內(nèi)零售銀行業(yè)務實現(xiàn)營業(yè)凈收入801.73億元,較上年增長3.54%,占本行營業(yè)凈收入的41.89%。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為,對于零售銀行業(yè)務而言,其對銀行利潤的貢獻快速攀升并且占比較高,銀行業(yè)也看到零售業(yè)務是新的利潤增長引擎,紛紛提出零售業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。在這種情況下,銀行大力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能零售業(yè)務,一方面是充分利用信息技術更好服務客戶,提升客戶服務體驗滿意度;另一方面是應對激烈的同業(yè)競爭,在市場競爭中保持領先地位。
新零售應運而生
當前,我國人均GDP超過8萬元,個人資產(chǎn)配置也從多元化向金融資產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)移,居民對投資有了新的需求。在此背景下,商業(yè)銀行逐漸建立自身新的零售體系后,紛紛開啟了以財富管理為核心的新零售轉(zhuǎn)型。
新零售新在何處?“如果說新零售是一個體,財富管理就是一個核,是‘體中之核’的關系;如果說新零售是一條路,財富管理就是在這條路上跑的車?!敝行陪y行行長方合英表示,要把發(fā)展零售業(yè)務作為中信銀行今后一段時間的“第一戰(zhàn)略”,2年至3年之內(nèi)要實現(xiàn)零售營收占比超50%,總體的規(guī)模和經(jīng)營能力要往第一梯隊去靠。
對于建設銀行來說,財富管理也是其年報中的高頻詞匯。截至2021年末,建信理財管理規(guī)模近2.2萬億元,私人銀行客戶資產(chǎn)超2萬億元,零售利潤占比超50%?!叭ツ?,建行個人客戶增量和私行客戶增量均在可比同業(yè)中領先,37家一級行全部實現(xiàn)了個人客戶全量資金存款和投資理財全面的正增長,初步實現(xiàn)了存款和投資理財協(xié)同發(fā)展,建行財富管理的品牌‘龍財富’也在逐步深入人心?!苯ㄔO銀行有關負責人表示。
當前,商業(yè)銀行在新零售戰(zhàn)略中為何重點布局財富管理?普益標準研究員羅倩表示,居民財富管理需求促使銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展。隨著居民收入水平不斷提高,個人對財富管理的需求也愈發(fā)多元化,居民收入水平和結構的變化加快了財富管理需求變化,從單一的儲蓄存款轉(zhuǎn)向理財、基金、保險等多元化、多層次的財富管理領域,從國內(nèi)市場到全球范圍的資產(chǎn)配置,全生命周期、定制化的財富管理服務方案成為投資者的首選。因此銀行零售業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型以匹配需求端發(fā)生的巨大變化。
“資管新規(guī)”發(fā)布以來,多家銀行提出零售業(yè)務發(fā)展新戰(zhàn)略。隨著監(jiān)管政策日臻完善,理財規(guī)范化轉(zhuǎn)型成效顯著,銀行新零售業(yè)務呈現(xiàn)穩(wěn)健向好的發(fā)展態(tài)勢,居民財富管理需求得到進一步滿足?!吨袊y行業(yè)理財市場年度報告(2021年)》顯示,截至2021年底,銀行理財市場規(guī)模達到29萬億元,同比增長12.14%;全年累計新發(fā)理財產(chǎn)品4.76萬只,募集資金122.19萬億元,為投資者創(chuàng)造收益近1萬億元。
周茂華表示,商業(yè)銀行在布局財富管理方面,在客戶群體、信息、理財管理經(jīng)驗與團隊方面具有一定優(yōu)勢。未來隨著銀行權益研究的深入及資本市場不斷成熟,銀行財富管理業(yè)務發(fā)展空間會更大。
推動可持續(xù)發(fā)展
隨著我國社會經(jīng)濟發(fā)展、居民收入增加和資本市場不斷完善,麥肯錫預測,未來3年到5年是我國零售銀行業(yè)務進入高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展的關鍵時期,是銀行發(fā)展走向的關鍵分水嶺。
因此,銀行業(yè)在打造以客戶為中心、以科技為驅(qū)動的集約化、智能化零售轉(zhuǎn)型的同時,依然需要守住風險底線,把金融市場的基本盤進一步夯實。普益標準研究員茍海川表示,零售轉(zhuǎn)型并非一蹴而就,因此要做好內(nèi)部組織架構設計,加強文化和團隊建設,做好銀行的風險管理。此外,要找準方向,做好銀行流程優(yōu)化,實現(xiàn)銀行輕型化戰(zhàn)略提升,精耕細作、久久為功。
面對新冠肺炎疫情反復和經(jīng)濟發(fā)展需求收縮、供給沖擊、預期轉(zhuǎn)弱三重壓力,輕型銀行轉(zhuǎn)型進入下半場,多數(shù)銀行在風控精細化管理方面持續(xù)加碼。比如,招商銀行加強對平臺生態(tài)的治理,打造“全客戶、全資產(chǎn)、全風險、全機構、全流程、全要素”的“六全”風險管理體系;郵儲銀行通過實施內(nèi)部評級優(yōu)化升級,實現(xiàn)零售貸款自動化審批和貸后精準管理。周茂華表示,零售貸款風險影響也是多方面的,有的來自內(nèi)部管理不規(guī)范,有的來自外部事件沖擊,例如短期經(jīng)濟波動、突發(fā)疫情沖擊等。為防范零售貸款風險,要讓相關零售貸款產(chǎn)品回歸產(chǎn)品設計初衷,嚴控相關資金違規(guī)使用,提升零售貸款整體抗風險能力。
零售業(yè)務涉及客戶多、覆蓋范圍廣,并且這類客戶的風險承受能力較弱,遇到風險后可騰挪的空間較小,要求銀行業(yè)更要強化后續(xù)風險管理。婁飛鵬建議,銀行業(yè)一方面要強化對市場的研判分析,完善制度流程,做好人員培訓,提高風險識別能力;另一方面還要充分利用信息科技手段,通過結合新型技術手段降低與客戶之間的信息不對稱程度,建立智能風控體系。
中國銀行研究院研究員杜陽表示,接下來商業(yè)銀行要提高金融科技領域的資本投入和人力投入,逐步解決制約業(yè)務與科技融合的“卡脖子”問題,加強與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作,搭建更加符合居民需求的零售新場景,拓展銀行傳統(tǒng)服務的邊界,精細化深耕客群,增強零售業(yè)務可持續(xù)發(fā)展動力。 (經(jīng)濟日報記者 王寶會)
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