5月9日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，《辦法》透露出了新的監(jiān)管思路以及行業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

辦法首先明確，互聯(lián)網(wǎng)貸款是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在回答記者問(wèn)時(shí)指出，目前商業(yè)銀行通過(guò)多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類(lèi)機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率。

同時(shí)，辦法要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機(jī)構(gòu)聲譽(yù)等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估。

其中，第三方合作機(jī)構(gòu)是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開(kāi)展合作的各類(lèi)機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。

有專(zhuān)家認(rèn)為，辦法更加靈活和寬容，可操作性更強(qiáng)，在貸款期限和第三方合作方準(zhǔn)入等重要方面有所放松，辦法的出臺(tái)將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。

“銀行+第三方機(jī)構(gòu)”模式受認(rèn)可

辦法規(guī)定銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類(lèi)管理，并按照其層級(jí)和類(lèi)別確定相應(yīng)審批權(quán)限，這有利于銀行與第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作的積極性。

其實(shí)近幾年來(lái)，不少銀行一直都在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款的嘗試，并且很多是采取與第三方機(jī)構(gòu)合作的方式，也就是“銀行+助貸機(jī)構(gòu)”合作模式。

所謂助貸，是指助貸機(jī)構(gòu)通過(guò)自有系統(tǒng)或渠道篩選目標(biāo)客群，在完成自有風(fēng)控流程后，將較為優(yōu)質(zhì)的客戶輸送給持牌金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控終審后，完成發(fā)放貸款的一種業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行是最主要的資金來(lái)源。

據(jù)了解，目前包括BATJ以及分期樂(lè)、人人貸、宜人貸等金融科技公司都已經(jīng)在與商業(yè)銀行嘗試合作放款，并且初具規(guī)模,此次辦法的發(fā)布對(duì)于近年來(lái)興起的第三方“助貸機(jī)構(gòu)”來(lái)說(shuō)意義深遠(yuǎn),可以說(shuō)符合要求的第三方機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作模式得到了銀保監(jiān)會(huì)的肯定。

打鐵還須自身熱，監(jiān)管的大門(mén)已經(jīng)打開(kāi)，第三方合作機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力和管理能力還要靠自我提升，包括技術(shù)、合規(guī)、場(chǎng)景、客流等各方面。

不過(guò)從目前來(lái)看，辦法作為金融科技企業(yè)參與商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款準(zhǔn)入通行證，它有助于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款健康可持續(xù)發(fā)展，補(bǔ)齊政策短板，促使整個(gè)“助貸”市場(chǎng)朝向更加健康、合規(guī)的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)