銷售誤導(dǎo)、變相搭售……銀保監(jiān)會去年接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴近2萬件，同比增長近九成，是2016年投訴量的7倍。近日，針對投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域突出問題，銀保監(jiān)會出臺了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》?！锻ㄖ返闹攸c在于充分保障消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。記者針對消費者、行業(yè)熱點關(guān)注的話題，進(jìn)行權(quán)威解讀。

去年互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴近兩萬件

“僅2019年這一年，銀保監(jiān)會就接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問題突出，嚴(yán)重影響消費者的獲得感。”銀保監(jiān)會披露，隨著互聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速增長，碎片化、小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險廣泛觸達(dá)各類消費者，互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費者合法權(quán)益的問題也呈爆發(fā)式增長。

針對投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域突出問題，銀保監(jiān)會立足互聯(lián)網(wǎng)新形式與消費新行為，結(jié)合保險銷售可回溯管理經(jīng)驗，以行為監(jiān)管為抓手，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為，出臺了《通知》。

記者梳理《通知》內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，其明確了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的定義和范圍，明確了銷售頁面和銷售頁面管理的定義，對保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銷售過程管理作出要求，明確了可回溯內(nèi)控管理，以及明確了對融合業(yè)務(wù)和自助終端業(yè)務(wù)的管理要求等。

《通知》對銷售頁面管理主體、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的邊界和銷售風(fēng)險點管控作出要求，特別強(qiáng)調(diào)銷售頁面只能設(shè)置在保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，且需要與非銷售頁面進(jìn)行分隔。對于重要條款內(nèi)容，《通知》要求單獨設(shè)置頁面展示，且由投保人自主確認(rèn)，保護(hù)消費者知情權(quán)。

在消費者和行業(yè)最關(guān)注的可回溯內(nèi)控管理方面，《通知》對可回溯資料內(nèi)容、保管、安全防護(hù)及相關(guān)內(nèi)控制度作出規(guī)定，要求保險機(jī)構(gòu)建立全面、系統(tǒng)、規(guī)范的內(nèi)部控制體系，特別強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗的有效文件，銷售頁面應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗的有效圖片或視頻，以便調(diào)查檢查使用。

焦點一 ：新規(guī)如何維護(hù)消費者合法權(quán)益?

《通知》的重點在于充分保障消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

記者走訪市場中發(fā)現(xiàn)，盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時強(qiáng)調(diào)“消費體驗”，忽略保險產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、理賠難”以及“強(qiáng)制搭售”“被投保”等行業(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域?qū)医恢?，消費者權(quán)益得不到保障。

銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人解讀稱，實施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，有利于保護(hù)消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進(jìn)金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護(hù)市場秩序、防范操作風(fēng)險的現(xiàn)實需要。

焦點二 ：新規(guī)面向哪些消費人群和產(chǎn)品?

《通知》的實施范圍限定于投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品。

個人投保人對保險產(chǎn)品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規(guī)銷售行為的侵害，對于信息披露的需求相對較高。

不過，相較于個人，團(tuán)體、企業(yè)投保人具有較高的風(fēng)險識別和信息收集能力、較完善的內(nèi)部決策機(jī)制和較大的議價優(yōu)勢，因此未納入可回溯管理實施范圍。

焦點三 ：如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯?

制定互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯制度，嚴(yán)格管控銷售頁面，可以實現(xiàn)銷售行為可還原，有效遏制銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費者合法權(quán)益。

“銷售是金融服務(wù)的起點，互聯(lián)網(wǎng)銷售的核心是銷售頁面展示，銷售頁面類似金融機(jī)構(gòu)的柜臺，直接決定了消費者能夠看到什么產(chǎn)品，以何種方式購買，是銷售行為的最基礎(chǔ)、最重要部分。”銀保監(jiān)會解讀稱。

焦點四 ：針對理賠糾紛 有何保障措施?

記者發(fā)現(xiàn)，保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品應(yīng)依法履行向消費者的明確說明義務(wù)。

然而現(xiàn)實中，目前的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺上，投保須知、保險條款等相關(guān)文件均為可選鏈接，不點擊并不影響正常投保，無法確保保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)履行了向投保人明確說明保險責(zé)任、責(zé)任免除、等待期以及續(xù)保條款等重要內(nèi)容的法定義務(wù)，這也是保險事故發(fā)生后產(chǎn)生理賠糾紛的重要根源。

焦點五 ：違規(guī)有何懲罰?

實施后仍不能符合要求的保險機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)立即停止開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會明確，《通知》自2020年10月1日起實施。銀保監(jiān)會認(rèn)為，《通知》的發(fā)布有利于維護(hù)市場秩序、防范操作風(fēng)險，進(jìn)一步保障金融消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利。下一步，銀保監(jiān)會將加大督促指導(dǎo)，壓實保險機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 非保險機(jī)構(gòu) 保險銷售頁面