中國網(wǎng)財經(jīng)9月8日訊(記者 郭偉瑩)9月7日，由小雨傘保險經(jīng)紀聯(lián)合南開大學(xué)共同推出的《2022健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)測算研究報告》(以下簡稱《報告》)在天津南開大學(xué)正式發(fā)布。這也是自2019年小雨傘與南開大學(xué)聯(lián)合成立“互聯(lián)網(wǎng)保障指數(shù)實驗室”后發(fā)布的第四期報告。

《報告》指出，31-35歲區(qū)間以“四二一”為主的家庭結(jié)構(gòu)健康險的保障情況最優(yōu)。同時，健康險保額占家庭年收入的 15-20 倍比較合理，這既不會給家庭帶來較大的經(jīng)濟負擔，也能讓家庭更好地應(yīng)對可能發(fā)生的健康沖擊，為維持現(xiàn)有的生活狀態(tài)提供較充分的保障。

《報告》指出，隨著我國人口老齡化程度的加深，現(xiàn)收現(xiàn)付制的基本養(yǎng)老保險基金可能面臨著較大的支出壓力，需要民眾在年輕階段就將個人養(yǎng)老進行提前規(guī)劃。第三支柱個人養(yǎng)老保險投資堅持長期主義，投資收益率高于普通的銀行存款，是中等收入群體規(guī)劃自身老年階段資金需求的一把“利刃”。

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健康險保障額度建議與家庭年收入相匹配

《報告》指出，健康險保額占家庭年收入的 15-20 倍比較合理，這既不會給家庭帶來較大的經(jīng)濟負擔，也能讓家庭更好地應(yīng)對可能發(fā)生的健康沖擊，為維持現(xiàn)有的生活狀態(tài)提供較充分的保障。

在今年最新的報告中，著重對健康和養(yǎng)老保險保障指數(shù)進行了測算，報告從多個角度對受訪者的健康保障情況進行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)31-35歲區(qū)間以“四二一”為主的家庭結(jié)構(gòu)健康險的保障情況最優(yōu)。

具體從受訪者婚姻狀況劃分來看，受訪人群中已婚有孩子的群體健康保險保障情況最優(yōu)，其次是單身無孩子的群體。可見，已婚家庭在孩子出生后抗風(fēng)險意識加強，更重視自身健康狀況及醫(yī)療支出、注重家庭健康保險保障的補足;獨身者有相對更多的精力用于健康管理和資產(chǎn)配置，因此健康保險保障也較充分。而單身有孩子的群體健康保險保障在較低層次水平，由于家庭財務(wù)負擔較重而在健康保險保障方面有所忽視，可能面臨災(zāi)難性醫(yī)療支出帶來的家庭財務(wù)脆弱性問題。

另一方面，從年齡段劃分來看，受訪人群中 31-35 歲年齡段為健康保險保障情況的最優(yōu)區(qū)間，是“四二一”核心家庭中主要勞動力的年齡分布，也代表家庭主要收入來源的健康保險保障較充分，保險公司或可繼續(xù)加大特定人群專屬健康險產(chǎn)品創(chuàng)新。相較 2021 年，各年齡段健康保險保障得分均有所提高，26-40 歲年齡段提升幅度最大，有利于提高家庭的抗風(fēng)險能力，降低家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出發(fā)生概率。

快速的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和人口老齡化進程加大了獨生子女家庭及“四二一”結(jié)構(gòu)家庭的財務(wù)風(fēng)險。從報告調(diào)研結(jié)果來看，隨著經(jīng)濟實力的積累，以家庭為單位的風(fēng)險防范意識和應(yīng)對能力有所提升。

我國社會保障覆蓋范圍持續(xù)擴大，社會保障水平穩(wěn)步提高，建設(shè)了具有鮮明中國特色、世界上規(guī)模最大、功能完備的社會保障體系。作為民生保障安全網(wǎng)，社會保障能夠保障人們在年老、失業(yè)、患病、工傷、生育時的基本收入和基本醫(yī)療不受影響，消除后顧之憂。同時也要看到，在城鎮(zhèn)化率不均、人口老齡化加快、就業(yè)方式多樣化背景下，商業(yè)保險是居民健康與養(yǎng)老保險保障的有力補充。

個人養(yǎng)老保險是規(guī)劃老年階段資金需求的一把“利刃”

我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度是以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)，以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充，以商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的養(yǎng)老保險“三支柱”制度體系。《報告》指出，隨著我國人口老齡化程度的加深，現(xiàn)收現(xiàn)付制的基本養(yǎng)老保險基金可能面臨著較大的支出壓力，需要民眾在年輕階段就將個人養(yǎng)老進行提前規(guī)劃。

根據(jù)人社部數(shù)據(jù)顯示，2018-2021年，我國財政社會保障資金累計支出14.88 萬億元，年均增幅7.4%，占全國財政支出的比重從2018 年的14.9%提高到2021年的 16.6%。此外，個人賬戶基本為空賬運行，民眾的繳費激勵性不足?！秷蟾妗分赋?，根據(jù)世界銀行的測算，要想維持退休前的生活水平，養(yǎng)老金替代率需要不低于70%。而目前我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的平均替代率大約為社會平均工資水平的46%。隨著我國老齡化、少子化的加劇，社會養(yǎng)老負擔沉重，基金給付壓力會進一步增大。根據(jù)中國社科院世界社保研究中心預(yù)測，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金的累計結(jié)余到2035年或?qū)⒑谋M。

《報告》顯示，截至2022年，我國企業(yè)年金基金總額達到2.87萬億元，建立企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量為12.8萬家，僅占2178.9萬個法人單位的0.59%;參保職工數(shù)3010.29萬人，占46773 萬全國城鎮(zhèn)就業(yè)人員的6.44%。且近幾年受疫情影響，整體投資收益下行。而未來5-10年中國約有8-10萬億的養(yǎng)老金缺口，缺口也會隨著時間的推移進一步擴大，給我國未來養(yǎng)老保障帶來較大的壓力?！秷蟾妗分赋?，第一、二支柱的不足，需要第三支柱盡快發(fā)揮其養(yǎng)老保障的補充作用。

在我國，第三支柱個人養(yǎng)老保險以商業(yè)養(yǎng)老保險為主，主要包括傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老險(養(yǎng)老年金和增額終身壽)、稅延型養(yǎng)老保險和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，三類產(chǎn)品各有優(yōu)劣，差異主要在于積累與領(lǐng)取模式、預(yù)期收益以及是否享受稅優(yōu)政策的不同?！秷蟾妗分赋?，盡管有國家推動，市場需要，時代呼喚，但我國養(yǎng)老保險第三支柱的發(fā)展仍然面臨著譬如“稅優(yōu)政策激勵效果有限、產(chǎn)品覆蓋面有限，綜合服務(wù)不足、民眾認知存在偏差，擔心收益水平等政策端、供給端、需求端的多重困境。

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，目前我國中等收入群體已達4億人，約占全國總?cè)丝诘?8%。我國中等收入群體主要是工薪階層，工資性收入是其最主要的收入來源，財富積累的方式以個人儲蓄和家庭儲蓄為主。第三支柱個人養(yǎng)老保險投資堅持長期主義，投資收益率高于普通的銀行存款，是中等收入群體規(guī)劃自身老年階段資金需求的一把“利刃”。

不僅如此，目前我國基本養(yǎng)老保險參保率已超過90%。然而，農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等“新市民”群體仍有大量比例人員未參加基本養(yǎng)老保險。目前，我國靈活就業(yè)人員已經(jīng)達到了2 億人左右，約占全國總就業(yè)的27%，這類人群未來的養(yǎng)老保障，也需要提早規(guī)劃。

《報告》指出，第三支柱能夠下沉、觸達并覆蓋到規(guī)模龐大的中等收入群體和靈活就業(yè)人群——個人養(yǎng)老保險的本質(zhì)是帶有儲蓄性質(zhì)的養(yǎng)老金制度，非常適合覆蓋中等收入群體、靈活就業(yè)人群等廣大工薪階層和“新市民”群體，投保個人養(yǎng)老保險并進行繳費，可為將來的老年生活添加一份財富保障。

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老保險 保障 家庭 我國