有效提高消費者金融素養(yǎng)(財經(jīng)觀)
葛孟超
提高消費者的金融素養(yǎng),要強化重點群體風(fēng)險防范意識,要壓實金融機構(gòu)的主體責(zé)任,要暢通金融消費維權(quán)渠道
今年以來,銀保監(jiān)會陸續(xù)發(fā)布6期金融消費風(fēng)險提示。梳理這些提示可以發(fā)現(xiàn),很多金融消費的新風(fēng)險,往往與消費者不熟悉金融市場的新變化相關(guān)。
比如,在以房養(yǎng)老詐騙陷阱、非法開展金融直播營銷、設(shè)立假金融網(wǎng)站和假APP等案件中,“李鬼”之所以能渾水摸魚,往往是利用了消費者對金融新產(chǎn)品新模式新業(yè)態(tài)不熟悉的短板——眼下,金融產(chǎn)品日益細分,金融科技迅猛發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠多渠道送抵消費者身邊并場景化嵌入日常生活,甚至讓人在不經(jīng)意間就“被消費”“被服務(wù)”。金融產(chǎn)品本就復(fù)雜,供需信息不對稱,對種種新事物,很多人要么壓根不了解,要么一知半解,難免真?zhèn)尾环?,讓違法違規(guī)者鉆了空子。
因此,提升金融消費者權(quán)益保護水平,一方面,要持續(xù)完善管理制度、提高監(jiān)管效能,做到“魔高一尺,道高一丈”;與此同時,也要大力開展金融消費者教育,提高消費者金融素養(yǎng),幫助大家提高辨別能力,看清“餡餅”中的“陷阱”,不再上當(dāng)受騙。
首先,要提高重點群體的風(fēng)險防范意識。央行的調(diào)查結(jié)果顯示,我國消費者金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)“倒U形”,老年人和青少年的金融素養(yǎng)相對較低,更容易遭受非法金融活動侵害。上海銀保監(jiān)局今年10月發(fā)布的警示案例中,某保姆借口幫助拍照讓老人通過人臉識別核驗,并操作老人手機獲取驗證碼,把老人的保單做了質(zhì)押貸款——金融服務(wù)登“網(wǎng)”入“端”、金融產(chǎn)品打“包”上“鏈”,讓許多老年人對風(fēng)險防不勝防。與此同時,近年來一些青少年陷入非法借貸陷阱的報道也不時見諸媒體,令人扼腕嘆息。未來,應(yīng)持續(xù)強化對老年人、青少年等重點人群的消費者教育。對青少年要側(cè)重合理借貸、理性消費等金融知識普及;對老年群體,要多強調(diào)理性投資,提高其自我保護能力,幫助他們跨越“數(shù)字鴻溝”。
其次,要壓實金融機構(gòu)的主體責(zé)任。去年9月,《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》正式發(fā)布。該辦法明確規(guī)定,銀行、支付機構(gòu)應(yīng)切實承擔(dān)金融消費者合法權(quán)益保護的主體責(zé)任。開展消費者教育是幫助消費者維權(quán)的重要內(nèi)容。金融機構(gòu)有責(zé)任通過多種方式將金融知識普及類、金融風(fēng)險提示類信息有效送達消費者。比如,評估金融產(chǎn)品對消費者的適配度、準確披露貸款產(chǎn)品的年化利率等。金融機構(gòu)須知,做好這件事意義重大——不只是落實管理部門要求的單向“付出”,也能為自身更好防范金融風(fēng)險加固“防火墻”,并能進一步了解消費者金融新需求、開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。
此外,保護金融消費者權(quán)益,暢通事后維權(quán)渠道和強化事前風(fēng)險教育同樣重要,二者可以互為促進。比如,金融管理部門和機構(gòu)可以結(jié)合投訴統(tǒng)計數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出的新發(fā)、多發(fā)案件類型特點,調(diào)整、突出相關(guān)風(fēng)險教育內(nèi)容;消費者在消費過程中,結(jié)合風(fēng)險提示有意識地保留關(guān)鍵環(huán)節(jié)的資料、音頻視頻,為可能發(fā)生的維權(quán)事件提供證據(jù)。這兩端一起發(fā)力,可以促進管理部門完善監(jiān)管制度,推動金融機構(gòu)規(guī)范流程,進一步提升金融消費者權(quán)益保護水平。
做好金融消費者教育,是維護群眾利益的暖招實招,是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要根基,是防范化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定的關(guān)鍵舉措。期待有更多“金融課堂”走進社區(qū)校園、田野山鄉(xiāng)。
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