銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》
擬要求銀行設(shè)單一客戶信用卡總額度上限
近年來,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放,服務(wù)意識不強,風(fēng)險管控不到位,存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。12月16日,中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》),以規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,落實銀行業(yè)金融機構(gòu)及其合作機構(gòu)管理責(zé)任,提升信用卡服務(wù)質(zhì)效,保護金融消費者合法權(quán)益。
提高管理透明度
促進信用卡息費水平合理下行
部分銀行存在息費水平披露不清晰,片面宣傳低利率、低費率,以手續(xù)費名義變相收取利息,模糊實際使用成本,不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點,未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題,增加了客戶準(zhǔn)確理解和判斷信用卡使用成本的難度,甚至加重客戶息費負擔(dān)。
《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度,展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔(dān)的息費總額不得超過其對應(yīng)本金。應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限,不得通過誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費負擔(dān)。
同時,明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施,堅決促進信用卡息費水平合理下行。
預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期
還款額度不得超5萬元
《通知》規(guī)定,銀行業(yè)金融機構(gòu)不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期,《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。不得對分期業(yè)務(wù)提供最低還款額服務(wù)。不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項。
銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限,明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的,額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣,期限不得超過2年。
監(jiān)測新發(fā)卡客戶在其他機構(gòu)申請信用卡
應(yīng)實施相應(yīng)的額度扣減
部分銀行信用卡授信管控不審慎,不能嚴謹評估客戶的資信狀況,造成過度授信等問題,加大經(jīng)營風(fēng)險,不合理推升客戶杠桿水平。對此問題,《通知》強化治理信用卡過度授信。
《通知》要求,銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財務(wù)狀況等合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限,并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在信用卡總授信額度內(nèi),預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度不得超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度。
銀行應(yīng)當(dāng)對單一客戶實施充分盡職調(diào)查,對所獲知該客戶在其他機構(gòu)的所有信用卡授信額度實施合并管理。
在授信審批和調(diào)升授信額度(含臨時調(diào)升額度)時,應(yīng)當(dāng)在該客戶本機構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應(yīng)扣減累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度,監(jiān)測新發(fā)卡客戶同時在其他機構(gòu)申請信用卡情況,實施相應(yīng)的額度扣減。
《通知》要求,銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理,至少每年對信用卡客戶的授信額度實施一次重新評估、測算和確定。對于風(fēng)險狀況明顯惡化的客戶應(yīng)當(dāng)及時采取調(diào)減授信額度等措施。對調(diào)升授信額度的客戶應(yīng)當(dāng)重新進行授信審批,未經(jīng)客戶同意不得調(diào)升授信額度。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴格設(shè)置調(diào)升授信額度審批權(quán)限,合理設(shè)定授信額度臨時調(diào)升的幅度、次數(shù)、時間間隔和有效期等。
長期睡眠信用卡比例不得超過20%
通過單一合作機構(gòu)發(fā)卡量不能超25%
部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué),盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額,濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出,導(dǎo)致無序競爭、資源浪費等問題?!锻ㄖ范酱巽y行轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式。
《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo),長期睡眠信用卡比例不得超過20%,整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn),不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
部分銀行存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位,合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題?!锻ㄖ芬筱y行必須通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),對合作機構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理,明確約定雙方權(quán)責(zé)。
銀行通過單一合作機構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標(biāo)限制,發(fā)卡數(shù)量合計不得超過本機構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%,授信余額合計不得超過本機構(gòu)信用卡總授信余額的15%。
文/本報記者 程婕
關(guān)注
向違約客戶收取的息費總額不得超過已發(fā)生透支本金
目前信用卡領(lǐng)域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息等方面。
在切實加強消費者權(quán)益保護方面,《通知》要求銀行不得進行欺詐虛假宣傳、強制捆綁銷售,必須充分披露用卡風(fēng)險、投訴渠道和解綁程序等,并強化客戶數(shù)據(jù)安全管理。
銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)科學(xué)確定信用卡息費水平,提升服務(wù)質(zhì)效,持續(xù)采取有效措施,堅決促進信用卡息費水平合理下行。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外,銀行業(yè)金融機構(gòu)向違約或者逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應(yīng)的已發(fā)生透支本金。
銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴格執(zhí)行數(shù)據(jù)安全等相關(guān)法律法規(guī)和征信管理有關(guān)規(guī)定,不得與違法違規(guī)進行數(shù)據(jù)處理的機構(gòu)開展合作。
關(guān)鍵詞: 客戶 銀行 機構(gòu) 業(yè)務(wù) 信用卡
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