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隨著消費信貸的大力推廣，個人從金融機構(gòu)獲得無抵押信用貸款也變得越來越容易了。貸款便捷有助于擴大居民消費，但也有必要注意防范個人過度借貸風(fēng)險。

需要警惕的是，市場中一些金融機構(gòu)和助貸機構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計上并不合理，甚至在產(chǎn)品營銷上采用誘導(dǎo)宣傳等方式“鼓勵”消費者過度借貸。在借款用途評估和貸后管理方面，有的金融機構(gòu)也并未盡責(zé)，任由借款人把消費貸用于直播打賞、游戲等非理性消費場景。部分放貸機構(gòu)和助貸機構(gòu)甚至在未全面、客觀評估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿的情況下，誘導(dǎo)借款人超前消費，導(dǎo)致過度借貸。

過度借貸危害不小，其帶來的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險需高度關(guān)注。借款人過度借貸后，財務(wù)狀況稍有波動就容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，最終掉入債務(wù)陷阱，埋下金融風(fēng)險隱患。后續(xù)還可能誘發(fā)惡意逃廢債、暴力催收以及違法違規(guī)代理維權(quán)等問題，不利于社會穩(wěn)定。

個人消費者應(yīng)樹立正確的借貸觀念，提高風(fēng)險防范意識，養(yǎng)成理性消費習(xí)慣。不要貪圖一時享受或單方面聽信廣告宣傳就盲目借貸，對自身的經(jīng)濟承受能力要有正確的判斷，量力而行、理性借貸，否則可能會使個人甚至家庭陷入困境；更不可選擇“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”，避免因無力償還而導(dǎo)致債臺高筑。要明確自身貸款需求，根據(jù)需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。

個人消費者在辦理貸款業(yè)務(wù)時不能聽信不法中介的虛假宣傳。一些不法中介宣稱有內(nèi)部渠道和專業(yè)手法可以降低貸款條件、提高貸款額度或加快放款速度，通過虛假營銷宣傳、偽造申貸材料、捆綁銷售保險、收取高額費用等方式非法展業(yè)、借機牟利，不但人為抬高了融資成本，而且可能將獲取的個人信息用于非法用途，有的甚至涉嫌“套路貸”等違法犯罪活動，潛藏著極大的風(fēng)險隱患。

若確有貸款需求，消費者應(yīng)選擇正規(guī)金融機構(gòu)和正規(guī)渠道申請貸款，可通過撥打金融機構(gòu)官方客服電話、前往金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、手機APP申請等多種渠道進行咨詢辦理。消費者應(yīng)認真做好事前咨詢，全面、如實向金融機構(gòu)提供材料，客觀評估自身資信狀況，根據(jù)自己的還款能力及未來收入預(yù)期確定想申請的貸款額度及還款方式，每月還款金額以不超過收入的一半為宜。

個人消費者還應(yīng)仔細閱讀借款合同條款，明晰自身權(quán)責(zé)義務(wù)，重點關(guān)注貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款用途、還款時間、還款方式、提前還款約定、逾期還款影響等要素，尤其是合同中重點提示的部分，謹防隱形成本。確保在簽署合同前充分知悉并理解有關(guān)權(quán)利義務(wù)，避免產(chǎn)生糾紛。

針對當(dāng)前部分金融機構(gòu)、平臺過度借貸營銷誘導(dǎo)行為，監(jiān)管部門更需要加強監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)一起、處罰一起。監(jiān)管部門還有必要對各類金融機構(gòu)展業(yè)行為開展合規(guī)合法教育，使其端正經(jīng)營理念，不可違規(guī)誘導(dǎo)個人過度借貸。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：彭江）

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